Просрочка по кредиту или займу практически всегда сопровождается началом взыскания задолженности. Сначала с должником обычно связывается сам банк или микрофинансовая организация, однако спустя некоторое время к работе могут подключиться профессиональные взыскатели, которых в повседневной речи принято называть коллекторами. Именно в этот момент многие граждане начинают испытывать сильное психологическое давление. Одни опасаются постоянных звонков, другие боятся визитов домой, третьи уверены, что могут лишиться имущества без решения суда. Большая часть подобных страхов основана либо на устаревшей информации, либо на историях, происходивших еще до серьезного изменения законодательства.
Сегодня деятельность организаций по возврату просроченной задолженности достаточно подробно регулируется законом. Федеральный закон №230-ФЗ устанавливает правила взаимодействия с должниками, определяет допустимые способы общения, вводит ограничения по количеству телефонных звонков, личных встреч и сообщений, а также предусматривает меры ответственности за нарушение установленных требований. Это означает, что взыскатель уже не может действовать исключительно по собственному усмотрению. Любое общение должно осуществляться в рамках закона, а гражданин вправе защищать свои права при превышении допустимых полномочий. При этом важно понимать, что сам факт наличия задолженности не лишает человека права на уважительное отношение и соблюдение его законных интересов.
Несмотря на наличие специального закона, количество обращений граждан по вопросам неправомерного взыскания остается значительным. Причина заключается не только в отдельных нарушениях со стороны взыскателей, но и в недостаточной информированности самих должников. Многие продолжают считать обязательными требования, которые на самом деле не имеют под собой законных оснований. Именно поэтому знание собственных прав зачастую становится первым и самым эффективным способом защиты.
Кто такие коллекторы с точки зрения закона
В общественном сознании словом «коллектор» часто называют любого человека, который требует вернуть долг. Однако законодательство использует более точные определения. Далеко не каждая организация, напоминающая о наличии задолженности, относится к профессиональным взыскателям. Банк вправе самостоятельно взаимодействовать со своим заемщиком. Аналогичным образом микрофинансовая организация может осуществлять взыскание собственными силами, не передавая долг третьим лицам.
Профессиональными участниками рынка взыскания являются юридические лица, включенные в государственный реестр организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности. Такой реестр ведет Федеральная служба судебных приставов. Именно наличие записи в государственном реестре позволяет организации профессионально заниматься взысканием задолженности в порядке, установленном Федеральным законом №230-ФЗ.
Если же требования предъявляет организация, отсутствующая в указанном реестре, необходимо прежде всего выяснить правовое основание ее обращения. Иногда речь идет о самом кредиторе, иногда о новом владельце права требования после уступки долга, а в отдельных случаях подобные действия вообще могут не соответствовать требованиям законодательства.
Какие права есть у коллектора
Само существование задолженности не означает, что взыскатель получает неограниченные полномочия. Закон предоставляет право напоминать должнику о необходимости исполнения обязательств, предлагать способы урегулирования задолженности, сообщать о размере долга, информировать о возможных правовых последствиях длительной просрочки и вести переговоры относительно добровольного исполнения обязательств.
При этом все способы взаимодействия подробно ограничены законом. Устанавливаются требования к времени общения, количеству телефонных звонков, числу личных встреч, отправке текстовых сообщений и использованию иных способов связи. Кроме того, взыскатель обязан представляться, сообщать сведения о себе и не вправе вводить гражданина в заблуждение относительно своих полномочий.
Особое значение имеет запрет на применение психологического давления, угроз, оскорблений, введения в заблуждение относительно уголовной ответственности, незаконного изъятия имущества либо иных действий, нарушающих права должника. Наличие задолженности не предоставляет взыскателю права выходить за пределы закона.
Что коллекторы делать не вправе
Именно вокруг этого вопроса существует наибольшее количество мифов. Некоторые должники продолжают опасаться, что коллекторы могут самостоятельно войти в квартиру, описать имущество, арестовать банковские счета, запретить выезд за границу либо принудительно удерживать денежные средства из заработной платы. Подобные полномочия законом профессиональным взыскателям не предоставлены.
Коллектор не вправе проникать в жилое помещение без согласия проживающих лиц, применять физическую силу, угрожать причинением вреда жизни или здоровью, уничтожением имущества либо распространением заведомо ложной информации. Он также не может выдавать себя за судебного пристава, сотрудника полиции, прокурора, представителя суда или иного государственного органа.
Не допускается введение гражданина в заблуждение относительно размера задолженности, правовых последствий просрочки, наличия судебного решения либо уже возбужденного исполнительного производства. Если взыскатель использует подобные способы воздействия, его действия могут нарушать требования Федерального закона №230-ФЗ и иных нормативных актов.
Как часто коллекторы могут звонить
Количество телефонных звонков не определяется самим взыскателем. Федеральный закон №230-ФЗ устанавливает конкретные ограничения, направленные на защиту граждан от чрезмерного психологического давления. Именно поэтому ежедневные многочасовые телефонные атаки, которые когда-то были достаточно распространены, сегодня противоречат действующему законодательству.
Ограничения распространяются не только на звонки, но и на личные встречи, текстовые сообщения и иные способы взаимодействия. При этом нарушение допустимой периодичности общения само по себе может стать основанием для обращения с жалобой в уполномоченные органы.
На практике гражданину полезно фиксировать дату, время, продолжительность разговора, номер телефона и содержание общения. Такие сведения впоследствии способны подтвердить систематическое нарушение требований закона и существенно облегчить рассмотрение жалобы.
Могут ли звонить родственникам и работодателю
Этот вопрос волнует должников не меньше, чем собственные контакты с коллекторами. Закон исходит из того, что задолженность носит личный характер, поэтому взаимодействие с третьими лицами существенно ограничено. Передача информации о долге родственникам, соседям, коллегам либо работодателю допускается далеко не во всех случаях и сопровождается установленными законом условиями.
Особенно осторожно законодатель относится к разглашению сведений, составляющих личную информацию гражданина. Именно поэтому попытки оказать давление через родственников, руководителя организации, сотрудников отдела кадров или иных лиц могут нарушать требования законодательства о возврате просроченной задолженности, а также законодательства о персональных данных.
Вместе с тем необходимо различать ситуации, когда третье лицо само является участником обязательства. Например, если речь идет о поручителе либо созаемщике, объем его прав и обязанностей определяется не только Федеральным законом №230-ФЗ, но и условиями соответствующего договора.
Что делать, если коллекторы нарушают закон
На практике далеко не каждое нарушение требует немедленного обращения в суд. Во многих случаях гораздо важнее правильно зафиксировать произошедшее. Если взыскатель допускает угрозы, превышает допустимое количество звонков, использует оскорбления, распространяет сведения о задолженности посторонним лицам либо иным образом нарушает требования законодательства, необходимо сохранить максимально возможное количество доказательств.
Полезно фиксировать даты и время телефонных разговоров, сохранять сообщения, делать скриншоты переписки, записывать содержание общения, сохранять почтовые отправления и иные документы. Если разговор происходил по телефону, при соблюдении требований законодательства могут использоваться записи разговоров, подтверждающие характер общения. Чем подробнее будут зафиксированы обстоятельства нарушения, тем проще впоследствии подтвердить свою позицию при рассмотрении жалобы.
Не следует вступать в конфликт, отвечать угрозами либо пытаться самостоятельно оказать давление на взыскателя. Подобное поведение редко помогает разрешить ситуацию и иногда только усложняет дальнейшую защиту собственных прав.
Куда можно пожаловаться
Федеральный закон №230-ФЗ предусматривает государственный контроль за деятельностью профессиональных коллекторских организаций. Именно поэтому при нарушении установленных требований гражданин вправе обратиться в уполномоченные органы.
Если речь идет о нарушении правил взаимодействия с должником профессиональной коллекторской организацией, одним из основных органов контроля является Федеральная служба судебных приставов. Именно она ведет государственный реестр профессиональных взыскателей и рассматривает вопросы соблюдения требований законодательства в данной сфере.
В зависимости от характера нарушения могут использоваться и другие способы защиты. Например, если имеются признаки нарушения законодательства о персональных данных, соответствующие обстоятельства могут оцениваться с учетом специальных норм. Если же в действиях отдельных лиц усматриваются признаки преступления либо административного правонарушения, вопрос может выходить за рамки исключительно законодательства о взыскании задолженности.
Можно ли отказаться от общения с коллекторами
Одной из важных гарантий, предусмотренных Федеральным законом №230-ФЗ, является право должника при соблюдении установленных законом условий отказаться от непосредственного взаимодействия с профессиональным взыскателем. Однако подобный отказ осуществляется не устно во время телефонного разговора, а в порядке, прямо предусмотренном законодательством.
Следует учитывать, что отказ от взаимодействия не означает прекращения самой задолженности. Обязательство продолжает существовать, а кредитор сохраняет право использовать предусмотренные законом способы защиты своих интересов, включая обращение в суд. Поэтому отказ от общения нельзя рассматривать как способ избежать исполнения обязательств.
Вместе с тем реализация указанного права позволяет существенно снизить количество непосредственных контактов с профессиональным взыскателем, если соответствующие условия, установленные Федеральным законом №230-ФЗ, соблюдены.
Как связаны коллекторы и судебные приставы
Эти понятия часто ошибочно смешивают. На практике между ними существует принципиальная разница.
Коллектор представляет интересы кредитора либо нового владельца права требования и занимается возвратом задолженности во внесудебном порядке либо до завершения судебного разбирательства. Судебный пристав является государственным служащим и действует исключительно в рамках Федерального закона «Об исполнительном производстве» после возбуждения исполнительного производства на основании исполнительного документа.
Именно судебный пристав обладает полномочиями применять меры принудительного исполнения, обращать взыскание на денежные средства, имущество, отдельные виды доходов, использовать ограничения, прямо предусмотренные законом. Коллекторы подобными полномочиями не обладают.
Поэтому если взыскатель заявляет, что уже сегодня самостоятельно арестует имущество, заблокирует банковские счета или произведет опись квартиры без соответствующих законных оснований, подобные утверждения не соответствуют действующему законодательству.
Может ли банкротство защитить от коллекторов
Если гражданин приходит к выводу, что самостоятельно исполнить обязательства уже невозможно, одним из предусмотренных законом механизмов урегулирования задолженности может стать процедура банкротства. Однако важно понимать, что последствия определяются не рекламными обещаниями, а непосредственно положениями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
После возбуждения дела о банкротстве взаимодействие кредиторов с должником осуществляется уже с учетом специальных правил, действующих в рамках процедуры банкротства. В дальнейшем значительная часть вопросов, связанных с требованиями кредиторов, рассматривается именно в рамках судебного дела. Если же применяется внесудебное банкротство через МФЦ, законодатель также предусматривает специальные последствия начала процедуры.
При этом нельзя утверждать, что банкротство автоматически является универсальным решением любой долговой проблемы. Возможность применения процедуры, ее последствия и перспективы всегда должны оцениваться индивидуально с учетом конкретной ситуации должника.
| Распространенный миф | Как предусмотрено законом |
|---|---|
| Коллекторы могут арестовать имущество | Нет, такими полномочиями они не обладают |
| За долг можно войти в квартиру без согласия | Нет, закон такого права не предоставляет |
| Можно звонить сколько угодно | Закон устанавливает ограничения |
| Коллекторы вправе выдавать себя за приставов | Это запрещено |
| Жаловаться бесполезно | Закон предусматривает механизмы государственного контроля |
Итоги
Деятельность коллекторских организаций сегодня значительно жестче регулируется законодательством, чем несколько лет назад. Федеральный закон №230-ФЗ подробно определяет допустимые способы взаимодействия с должниками, устанавливает ограничения по количеству контактов и запрещает применение методов психологического давления, угроз, введения граждан в заблуждение и иных неправомерных способов взыскания задолженности.
Если взыскатель выходит за пределы предоставленных законом полномочий, должник вправе использовать предусмотренные законодательством способы защиты своих прав. При этом важно помнить, что защита от неправомерных действий коллекторов не освобождает от существующего обязательства. Поэтому при серьезных финансовых трудностях целесообразно одновременно оценивать и возможные законные способы урегулирования самой задолженности, включая реструктуризацию, мировое соглашение либо процедуру банкротства, если для нее имеются предусмотренные законом основания.
Comments are closed